亚博：智能存款“点刹”！有银行开始限额，有银行宣布“下线”

“随时可支取”、“保本保息”，“享受存款保险”，收益率甚至高过理财产品。今年以来，多家民营银行纷纷推出的“准活期”智能存款，由于同时具备高收益、高灵活性两大优势，在理财收益率普遍下行的行情下，迅速打入市场成为投资爆款品种。不过好景不长，记者注意到，经历了前几个月的火爆猴，最近有银行开始收缩“战线”，有的选择开始每日限额销售，也有银行将从12月20日起，暂停开放存入，至于未来何时重新开放还尚无定日。

仅4个月就“下线” 利率甚至高于理财产品

在微众银行手机客户端页面，记者看到， “智能存款+”一项，已用红色标注“限时开放”，存入时间截至2018年12月20日。开放期结束后“智能存款+”将暂停存入，未来的开放存入时间尚未确定。

微众银行是腾讯发起设立的国内首家民营银行和互联网银行。今年以来，在货币基金收益不断下滑的行情，8月份，微众银行一上线“智能存款+”，短短四个月颇受市场关注。

记者看到在页面顶端，“存满1个月即达4%”的宣传标语确实吸引投资者眼球。不仅如此，存取规则也颇具竞争力：“50元起存，存入金额无上限，当日起息，支持全部或部分金额提前取出，不限次数”。该款智能存款计息规则采取阶梯年利率原则：不足1个月的年利率为2.8%、满1个月年利率为4%、满3个月年利率为4.3%、满6个月年利率为4.4%、1年以上年利率为4.5%。

截至12月19日，微众银行在售的存款产品分别是“智能存款+”、大额存单、定期存款。其中，微众银行大额存单起存20万元起，3年期利率4.262%，按月付息且支持转让；利率最高的是5年期定期存款 ，年利率可达到4.875%。

记者查询发现，目前银行市场利率水平较高的存款产品就是大额存单，目前国有银行3年期大额存单年利率普遍低于4%，城商行以及股份制银行一般不超过4.2%。普益标准最新研报显示，上周(12月8日至12月14日)全国封闭式预期收益型理财产品平均收益率为4.36%。

相比之下，就微众银行银行而言，其“智能存款+”的1年期利率就要高于3年期大额存款和3年以下定期存款，同时也高于民营银行以外的商业银行3年期存款及理财产品平均利率水平。

“此前一段时间销售火爆，额度即将售罄，开放期后将暂停存入”，微众银行客服告诉记者，已存入资金的利率和支取均不受影响，何时再开放暂不清楚。

流动性风险隐现 未来或会限量限价

在中小银行尤其是民营银行揽储压力较大的背景下，此类智能存款成为民营银行的“揽储利器”，多家银行上线了类似产品。据融360不完全统计，目前有8家互联网银行在发行此类产品，包括民营银行如微众银行、网商银行、蓝海银行等，此外，还有直销银行如众邦直销银行等。多数银行除了在自己银行的App上售卖该类产品，还会选择和互联网巨头合作代销。

对此，融360大数据研究院金融分析师杨慧敏表示，从产品披露的信息来看，微众银行的智能存款和其他民营银行的产品不同，“其他民营是将存款收益权转让给第三方机构，从而实现定期存款活期化。但从微众银行就是智能存款，并非有存款收益权转让的情况。”。她认为，因此受存款等一系列监管指标的影响，既要控制存款规模；另一方面，作为活期存款利率远高于基准利率，或受到监管约束。

不过，有市场消息称，针对互联网存款业务，央行已于近日进行窗口指导。据称，央行虽然没有完全叫停相关业务，此类存款未来可能会限量限价。

记者注意到，与微众银行限时开放类似，连日以来，在苏宁银行手机客户端，此前标注为可随时存取的“升级存”产品已悄然下线。同时，网商银行“定活宝”产品也实行每日销售限额管理。

分析人士认为，互联网存款可以让银行快速揽储，以扭转银行存款少的劣势。不过，迅速揽储、实时到账，对于规模较小的民营银行、小型商业银行而言，更多面临流动性管理的风险。

一名国有商业银行资管人士对商报记者分析，此类产品并不会都下架，但很大可能性将限制发售规模。“大部分民营银行采用的存款收益权转让的方式，对此目前并没有针对性的法律法规，相当于处于监管的灰色地带，”未来或会出台相应的监管措施或进行窗口指导，信息披露会更加透明，利率也会更加符合市场定价。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣

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