亚洲杯：破解民企“融资高山”，重庆银行着力攻坚“难、贵、慢”

长期以来，重庆银行以全行战略高度，聚焦民营和小微企业融资难、融资贵、融资慢困境，投入充裕的人力资源和信贷资源，持续提升对民营和小微企业的授信比重。并凭借较好的普惠金融服务，连续9年荣获监管部门“小微企业金融服务先进单位”表彰。

截至9月末，重庆银行全行民营企业贷款余额超500亿元，占比各项贷款余额的27.5%。全行小微贷款余额超700亿元，占比全行各项贷款余额的37.47%。

使命担当和转型必然

从全国来看，民营经济具有“五六七八九”的特征，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上企业数量。就重庆市而言，民营经济也占据了半壁江山。2017年，重庆民营经济增加值占GDP比重、占税收总额比重以及对全市经济增长贡献率均超过50%。

民营经济的重要地位不可替代，是区域乃至国家经济发展不可或缺的宝贵财富。但是，一些民营企业在发展中遇到不少困难和问题，有的民营企业家形容为遇到了“三座大山”：市场的冰山、融资的高山、转型的火山。

就融资而言，民营企业贷款受自身融资能力有限、融资途径狭窄、可用抵押的有效固定资产不足、发展初期现金流不稳定、缺乏可靠的还款来源等内在因素影响，难以达到银行贷款要求。银行贷款不能及时到位，直接导致民营企业资金链脆弱，生存阻碍重重。

不仅如此，民营企业在各种新金融、类金融、民间融资等社会融资渠道获得的资金成本，抬高了企业的债务成本。北京大学光华管理学院院长刘俏经过调研分析得出一个结论，同样的上市公司、同样的行业、相同的规模，民营企业平均比国有企业多支付1.38%的利息。

作为一家金融国企，支持民营和小微企业发展是重庆银行被赋予的使命担当。自成立之初，重庆银行就以小微和民营企业作为主要服务对象，被业界誉为“小微专家”“小微信贷工厂”。一直以来，重庆银行始终坚持把小微企业作为基本客户群，在服务上进行了一系列实践和探索。

而随着宏观经济形势的变化，整个银行业正面临着深刻的调整，重庆银行也意识到需要改革转型迎接挑战。监管机构出台了一系列关于小微企业的融资、税收等优惠政策，对银行业的发展和转型是一个难得的机遇。因此，支持民营企业也是重庆银行作为一家地方银行所面临的转型必然。

正是在内外因素影响下，重庆银行把支持民营和小微企业发展放到全行战略高度，提高政治站位，加强顶层设计。三季度，重庆银行在年初出台的《关于推动小微企业金融服务高质量发展的实施意见》、《关于推进金融扶贫与乡村振兴战略的实施意见》等纲领性文件的基础上，制定了《小微普惠金融专项工作方案》、《2018年小微业务专项激励方案》等专项性文件，持续加码小微金融服务工作。

抓住痛点解题

中国人民银行行长易纲表示，部分民营企业由于信息不对称、抗风险能力较弱等原因，在金融市场中相对弱势，融资可得性、可及性差，这就表现为融资难；对能够获得融资的民营企业来说，金融机构为覆盖风险，在贷款利率中增加风险补偿，这就导致了融资贵。

中央民营企业座谈会上针对民营企业融资问题，要求金融机构加强金融服务，为一些民营企业提供差异化的金融服务，从实际出发，公平地解决“融资难、融资贵”的问题。

以小微业务著称的重庆银行发现小微和民营企业融资难难在“银行不好找、产品选择少”。对此，重庆银行发挥地方商业银行决策链条短、业务创新灵活高效的优势，研发批量业务模式，提供高质量金融供给，着力缓解小微企业融资难困境。

针对“银行不好找”，重庆银行主动变“坐商”为“行商”，下沉民营和小微企业客群，从“等客户”到“找客户”，从“挑国有大客户”到“抢优质小客户”，并通过批量准入、批量授信、批量管理的业务模式，对“圈、园、链、会、带”等具备共同特征的民营和小微客群，设计具有特别针对性的一整套综合金融服务方案。

在产品方面，重庆银行推出了“年审贷”、“成长贷”、“足额贷”、“知识价值信用贷款”、“房抵贷”、“微型企业成长扶持贷款”“好企贷”等20余个民营和小微企业贷款产品，构建了从企业法人到个人经营、从传统信贷到线上秒贷、从小微民营到精准扶贫等较为丰富的产品矩阵。

其中，“年审贷”就是重庆银行向小微企业或小微企业主、个体工商户发放的分为三个融资时段的流动资金贷款，贷款一次办理，通过年审则无需每年还本转贷，三年到期后一次性归还本金，最高可贷2000万元。

重庆开州区某果业有限公司就是这一产品的成功案例。两年前，该公司拟申请融资扩大种植规模，但企业从事农业生产，行业特征导致回款周期较长，普通一年期的流动资金贷款无法匹配客户融资需求。重庆银行了解到企业实际需求后，立即对接。经调查，企业当前生产经营情况良好，发展前景较好，在开展授信调查、审查、审批后，于2016年向企业发放了“年审贷”200万元。

该果业获得信贷资金后，新增流转土地1000亩，2018年新投入的项目已挂果，预计产生150万元的销售收入；2019年预计产出将达400万元，在办理“年审贷”的3年时间内，将促进企业销售增长达36%。

对于民营和小微企业融资贵，重庆银行发现，贵在“利息吃不消”“费用也不少”。为此，重庆银行主动降本让利，缓解融资贵困难。一方面坚持“保本微利”“差异化定价”原则，根据民营和小微企业的区域、行业、资信等因素确定合理利率。另外运用货币政策工具，借用央行支小再贷款资金发放为小微客户持续让利。另一方面，强化收费规范性。近三年来，通过设定5年期最高额抵押登记等方式，为民营和小微企业节约评估费、抵押登记费近7000万元。

除了融资难、融资贵，重庆银行还在实践中发现民营和小微企业融资慢的问题，慢在“银企多头跑”“效率也不高”。为此，重庆银行提升服务质效，缓解融资慢困境。一方面，最大限度简化资料，一次性为小微企业客户提供直观、清晰的菜单式申贷指引，避免客户重复办理、反复往返。另一方面，通过便利企业开户流程、打造秒批秒放技术和重塑传统流程提升办理时效性。

重庆某动力机械有限公司负责人就称赞重庆银行“利率低，效率也非常高！解决了我们的燃眉之急！”该公司因扩大再生产，流动资金紧张，但因自身抵押物不足四处碰壁，重庆银行7个工作日内完成了调查、上报、审批等一系列环节，向企业发放了短期流动资金贷款300万元。通过重庆银行持续授信，2017年企业新增加了G39生产线，20台钻孔中心，全年实现销售收入过亿元，利润两年翻了两番。

科技创新是根本

无论是破解融资难的产品设计、风控管理，还是解决融资慢的效率提升，都要对传统流程进行重塑，就需要科技的根本支撑。重庆银行比较早就意识到大数据对金融业转型的重要意义。

重庆银行基于大数据金融风控平台推出了针对中小微企业的“好企贷”，即在大数据模型评分体系的基础上，重庆银行将申请、审核、放款等流程搬到了线上，开启了针对中小微企业的秒贷时代。通过对互联网、大数据等智能化技术的深度应用，重构民营和小微企业信用风险评价体系，实现“在线申请、智能秒批、自助放款”，将传统的信用贷款从5天缩短至最快35分钟办结，抵押贷款从12天缩短至最快24小时办结。

2018年，重庆银行在“好企贷”模型及平台基础上，推出“好企贷”四川版，好企贷西安版，更新迭代了好企贷贵州版，将这一创新业务进一步推广到四川、陕西、贵州。同时，重庆银行还推出了基于大数据风控技术的个贷产品——“捷e贷”2.0版，对个人实现了纯线上贷款秒批秒放。

小微在线信贷拳头产品“好企贷”产品体系更加丰富，覆盖区域拓展到川陕贵，累计投放突破43亿元；推出自营线上产品“捷e贷”、“薪e贷”、“幸福贷”广受市场好评；信用卡网上申请平台部分系统功能上线运行；智能供应链金融系统完成立项采购。

今年是重庆银行大数据智能化建设的关键之年，总体推进情况较好，为明年以及今后的大数据智能化建设奠定了一个良好的基础。各业务条线以大数据智能化驱动创新发展为引领，增强智能化技术的研究与运用，依托新技术改造或革新传统金融产品的业务模式和流程。资产业务方面，进一步强化在线信贷产品在征信、风控、定价等环节的智能化改造。