YaBoSports：月入65赌球00负债42万 她该如何解决当前的迷茫

以下，是规划君给出的财务诊断&；投资建议：

01

虽然结余率不高，但只要继续保持当前的支出水平即可

小庄目前的每月净收入约为6500元，而支出，算上需要自己支付的1800元房贷，总计约4300元。据此，她目前的结余率为33％，虽然比30％的结余红线只高出了3个百分点，但是房贷支出占了大头儿的，每月给父母的1000元赡养费也理应支付，刨除这两项费用，每月供小庄本人的支出金额仅为1500元，在当前的物价水平来看，她已经很节省了，所以规划君不再给她做支出缩减的安排。

但要想增加结余，小庄能做的就是尝试开源，增加收入渠道，或者合理安排资金进行稳健的投资，获得持续地利息收入。规划君更推荐小庄利用好现有的金融资产，做好增值计划。

02

金融资产并不少，只是当前的投资风险偏高

小庄目前的金融资产，算上外借未收回的3万元、7万元股票和3.9万元现金，共计13.9万元，资金量并不算少。

但是，当前的投资风险还是偏高了，7万元（50％的金融资产）都在股票账户中，无论这笔钱是否都购买了个股，哪怕没有全仓，股票交易账户中也不是存钱的好去处，加之股票本身的风险大，极易造成资产的损失，因此建议小庄逐步减少这笔钱的持仓量，转而增持稳健类投资产品，比如银行理财、头部平台的网贷服务产品。

虽然稳健类产品理论上的收益不算高，但是胜在收益稳定，本金也能最大限度的保障安全，因此，结合小庄目前的收支、负债等情况来看，股票账户保留2万元资金即可，剩余的5万元建议配置上述产品。

03

现金较多，应减少持有，转而增加稳健投资

小庄目前有3.9万元的现金，如果按照紧急备用金的储备来看，这笔钱准备的过多了，这会造成资金的使用率下降，不利于资产的增值。

按照小庄目前的支出情况来看，这笔能随时支取的资金储备1.5万元即可，毕竟她还有两张信用卡可以在关键时刻为她提供资金支持。

这笔1.5万元的应急资金也不建议全部放在活期账户里，可以按照7:3的比例，分别放在货币基金和活期账户中，既保证了流动性，又能获得比活期更高的收益。

04

建议提前偿还信用卡欠款，后期注意合理使用

目前每月1800元的房贷支出，占月收入的27％，对小庄来说构不成财务压力，但是7.9万元信用卡欠款，还是应该尽快还清，毕竟信用卡的分期实际利率普遍在10％以上，而且所欠的资金量较大，时间长了手续费等费用的支出也是一笔“巨款”。

另外，还要提醒小庄务必合理使用信用卡。虽然两张信用卡有9万的额度，但这并不表示我们可以随意的刷卡消费，还是前面所讲，信用卡的手续费很高，刷卡金额一定要控制在自己可以在下月工资到账后便可还清的状态，或者有大额支出，但后期的还款不会影响整体结余和财务水平为宜。

05

适当补充意外险和重疾险来转移风险

虽然小庄有社保，但依然无法转移全部风险事故后带来的财务风险，再加上她目前还有尚未还清的房贷等负债，因此建议小庄额外配置意外险，重疾险和定期寿险，来弥补保障上的不足。

具体地：

意外险：建议首选安意保50万综合意外保障计划，提供50万意外身故/伤残、20万突发性疾病身故和2万元的意外医疗，保费每年198元。

重疾险：建议关注康惠保旗舰版，保障至70周岁，30万保额，每年保费约1600元。

定期寿险：可关注大麦定期寿险，保额选择50万，这样可以覆盖掉当前所剩的负债，保障至65周岁，每年保费约600元。

以上三款保险的年保费支出约为2400元，占年收入的3％左右，对小庄来说压力并不大。

06

名下两套房子，可以“以租养贷”

小庄名下的两套房子，如果当前自己没有居住需求，建议租出去“以租养贷”，不仅可以减轻房贷支出负担，增加每月结余，还可以增加被动收入。另外，考虑到这两套房子都是毛坯房，为了房子能租出去，肯定需要简单的装修，不过在装修方面的投入，一定要控制金额，不要再给自己背上财务压力。

从整体上看，小庄的问题主要集中在两点，一是投资风险偏高，二是信用卡负债较多。但规划君相信，只要小庄能继续做好支出预算，保持稳定的结余，并把资产进行降风险稳收益的重新配置，未来就不会再“迷茫”了。