【YaBoSports】：财富传承大盘点，遗嘱、保险、家族信托最更强？

大多数人面对“财富传承”这个课题，还在观望或犹豫。造成这种局面的原因，最重要的一点是仍对财富传承存在诸多理念上的误区。

我们知道，当下较为普遍的传承工具包括：遗嘱、保险和家族信托。这三样究竟有啥区别？人们较容易走进哪些误区呢？

遗嘱传承，自己说了也不算？

如果你要将全部财产都用遗嘱来安排，那么这张遗嘱也许就是一切麻烦的开始。因为很多遗嘱设立完，依然不能完全按照立遗嘱人的遗愿分配，为什么会这样？

① 被判无效概率大

据北京市法院统计，有超过60％的遗嘱被法院确认无效，其中不乏有经过公证的遗嘱。究其原因有三：

第一，利益驱使。遗嘱继承优先于法定继承，只要遗嘱有效，就应按照立遗嘱人的意愿分配。但可能发生的后果，必然是法定继承人要面临少分或不分的后果。在利益的趋动下，完全有动力在家族中掀起一场腥风血雨以达到目的。

第二，遗嘱对形式主义的要求，近乎苛刻。众所周知，法律规定的遗嘱形式有5种，而符合现代人书写习惯的“打印遗嘱”在司法实践中多认定为代书遗嘱，如无2个以上符合要求的见证人见证，司法多认定为无效。

第三，立遗嘱人欠缺遗嘱意识。立遗嘱人多为老人，立遗嘱时精神是否正常，是否具备民事行为能力在实践中多有争议。因此很多没有专业人员参与订立的遗嘱，被推翻的风险很大。

② 保管遗嘱和遗嘱执行人欠缺

遗嘱没有统一的保管机构，因此很多人有的自己保管、有的给亲友保管、有的放银行保险柜、有的放在公证处。

加上遗嘱执行人的欠缺，立遗嘱人去世后家人对其是否立了遗嘱可能不清楚，如果订了，但哪一份是最后订的也不清楚。

③ 遗嘱继承过程复杂、耗时长、成本较高

遗嘱继承最具普遍性的“关卡”就是继承权公证 。它需要全部继承人共同前往公证处进行继承权公证，领取继承权公证书后才能进行继承财产过户。整个过程中只要有一位继承人不予配合，就无法办理。

我们看到很多亲人互相起诉到法院进行旷日持久的继承诉讼大战，很多就是这么来的。而且大部分继承诉讼平均审理期限较长，原因是财产总量大、继承人数繁多，诉讼程序严谨且复杂等等。

由于家族财富往往数额庞大、形式多样，一份遗嘱的力量极其单薄，单独作为家族财富的传承工具存在很大风险。

保险的能与不能

保险之所以是家族财富传承中的重要基石，是因为若没有完善的保险规划，在遇到天灾人祸时，无论企业家有多成功，资产都会在顷刻间化为乌有。

很多人积极购买大额保险，一是养老要资金储备，此外还有子女留学、医疗保健等的刚需；二是想借助保险来规避可能发生的遗产税，希望将财富能够较完整的传给下一代。

虽说保险有很多功能，但距离完美的财富传承，还存在一定差距：

① 能指定受益人，却不能完全避开子女纷争

当王总想把财富分给自己的3个子女时，通过保险他只要购买多份并指定不同子女作为各保单的受益人即可。但这种安排可能因为财产分配不均，在未来引发遗产纠纷。

② 能将下一代列入受益人，却不能顾及隔代

在王总的意愿中，不只希望将财富传给子女，还想传给子女的子女，即第三代、第四代，及更多家族后代。但保险在现有法律下，不能够将未出生的人列入保单受益人，因此王总想要惠及更多代的想法实现不了。

③ 能让受益人顺利拿到赔偿金，却不能防止其挥霍

王总年事已高，一旦出现意外，保险公司通常会一次性的将身故理赔金分配给受益人，但这笔理赔金能否被子女有效使用就要打个问号了。

若受益人未成年，这笔钱基本就是在世的法定监护人来管理和占有。虽然法律上监护人应将这笔钱用在受益孩子身上，但实际上很难保证如此。

又或者子女都已成年了，突然收到一大笔理赔金很有可能因不知如何保管就挥霍无度。王总以为他留下的是”钱“，但其实可能是”祸“。

④ 能产生收益，却不能让你决定保费投资去向

投保人买保险后，是无法决定自己这笔资金如何投资的。因为保费的投资方向会受到银保监会约束，投资稳健，收益水平也有限。

⑤ 能让受益人拿到现金，却不能让他顺利接手其他资产

保单就是一份保险合同，除了让受益人得到理赔金，它本身不能再将投保人的其他资产装进保险合同中，所以保单对其他资产如企业股权、房产、古董、字画等的传承束手无策。

保险+家族信托，1+1>；2

从表格不难看出，家族信托具备隔离债务、避免离婚争产、避免继承纠纷、防止子女挥霍、多代跨越传承、分配灵活多变、财产种类多样及财产隐蔽方面等基本功能，是财富传承中最完美的工具。

保险和家族信托具有天然的相通性和互补性，从不冲突。逻辑在于，把保险和家族信托结合在一起，保险起到的作用是保证家族信托的现金流充裕。

举个例子。王总设立了家族信托，为了追求高回报，他将钱投到了股权、房地产金融等周期长、风险偏高的类别中，同时也希望在孩子未来创业时，能够分配一笔钱给他。

这时问题就来了。如果进入家族信托的钱投资在长期的、风险偏高的类别中去赚取高额回报，那等孩子创业时，王总并不清楚未来有多少现金在信托里可以进行自由分配。但如果在信托架构中放入保险，就能够解决这个问题。保险可以给王总一个确定性，毕竟一旦发生意外，理赔金是个确定的数字，有了这个确定数字王总就可以很明确的在孩子创业时，分配出一笔具体数额的钱给到他。

此外，保险和家族信托相结合，还可以通过信托的分配逻辑去扩大受益人。因为一份保单的受益人很单一，而家族信托的收益人可以是多个成员。

所以对于高净值人士来说，把保险放进设立的家族信托中，二者合作，能够提供全方位、深层次、涵盖全部资产的风险规避、财富保护及家族传承服务，发挥1+1>；2的功效，保证家族财富、事业的完美传承。