亚博：事关你我！明年“信用身份证”有重大变化，这些错误千万别犯

企业资金周转、个人车贷房贷、申请信用卡......征信与日常生活正产生越来越紧密的联系，一旦在这张“信用身份证”上留下污点，很难获取金融服务带来的种种便利。

27日，记者从人民银行重庆营管部获悉，明年我市将随同全国征信系统的部署进入试运行，预计到2019年5月份可全面切换到新版征信报告。

据了解，新版征信运行后，对于银行来说，能读到到更全面、更丰富的的信息、降低产生坏账的风险。对于用户来说，个人金融信息也会越来越透明化，所能藏匿的信息将越来越少。

变化1：

还款记录由2年拉长到5年

改版后的征信，还款记录拉长到5年。之前的还款记录就2年，而逾期、呆账记录则保存5年。而新版上面，还款记录跟逾期记录一样，都统一到5年了。

据了解，呆账也就是坏账的意思。那些已经过了偿付期限，经过催讨也要不回，长期处于呆滞状态。一般来说，到期未还征信上会记录成“逾期”，但是逾期3年以上，仍然催收无效的就会记录成“呆账”。如果没有解决，就意味着你基本上跟贷款、信用卡等金融服务绝缘了。

消除呆账也有办法，就是要还清欠款，这样一来，“呆账”就会变成“逾期”。由此，逾期记录五年之后就会消除大，虽然消除“污点”的过程漫长了些，但这就是逾期不还的后果。

变化2：

新增“还款金额”和“还款时间”

旧版征信报告只用N和数字显示还款是否正常，为了让每位用户能知道自己每月到底还了多少，在新版征信报告里将多出一行显示用户的还款金额，这下就能做到心中有数。也就是说，信用卡每月还款多少钱，什么时间还，在征信中可以一目了然。

“如果发卡行想对你进行贷后管理，通过查询新版征信，从这两个数据获取的信息量将会非常大。”一名股份行信用卡中心人士向记者表示，这样的调整，对于小额且非故意的逾期持卡用户而言，是有利的。因为通过这种一目了然的对照方式，可以让报告的使用者，迅速了解被征信人是否存在逾期及逾期的金额大小，由此更加全面、综合地考虑其逾期的主观恶性、个人的信用指数、还款能力。但对于想利用时间差来做“0账单”的人群（注：即在账单日之前，将用掉的信用卡额度全额还款，出账单的时候，就会显示该期账单应还款金额为0。）意图以此降低负债，达到办理大额信用卡或提高信用卡额度的目的，基本上行不通了。

变化3：

对已经销户的账户也会显示之前的还款记录

之前已销户的，都不会显示还款记录，新版的征信报告中，即便销卡也有还款记录。

记者看到，在新版的征信报告中，专门设有“账户状态”、“销户日期”两项，若用户选择“销户”，不仅会标注销户日期，同时在持有该卡片的5年间，每一年、每一月的还款记录也将一览无遗。

变化4：

多类证件合并

以往我们都是以身份证查询，而现在还可以使用护照、军官证等有效证件查询，多账户合并，方便管理。

此外，记者注意到老版的征信报告中，会罗列的还款状态、公积金信息、居住地址、工作单位，这些不再显示(但银行查询的版本中依旧存在)。新版的报告中只显示姓名、身份证号码、查询时间，信息只有：信贷记录、公共记录和说明。信贷记录中又分信用卡、房贷和其他贷款，如果逾期了也会显示次数。

变化5：

新增反欺诈警示

这是征信本人的警示，防止个人信息被人盗用，防止被他人冒名贷款办卡。虽然从目前披露的信息看，具体内容尚未明确记录要点，但业内预计这将是一项影响深刻的变化。

总的来说，新版个人征信报告对于银行来说，能查询到的信息更多更全面，而对于个人来说，能隐藏的信息则越来越少。尤其是还款记录拉长到5年，意味着，个人的经济状况和消费习惯将一览无余。

如何建立好征信？ 这三种错误千万别犯！

征信报告上一旦留下记录，很难贷到款。对此，苏宁金融研究院分析师建议，在大部分情况下，只要是申请贷款，无论是房贷、车贷，还是消费贷款，银行、互联网金融公司或者其他金融机构都会去查看你的个人征信报告。个人征信报告里面的信息，决定着你的贷款是否会被审批通过。那么，哪些信息是加分项能让你顺利通过贷款审批、哪些信息是减分项直接导致了贷款被拒？

这三类征信记录会给贷款申请加分

(1)有房贷记录。房贷是绝大多数人个人贷款中额度最高的贷款，而银行对于房贷的审批又非常地严格。因此，有房贷的申请人，通常个人信用表现较好，在放贷后有更高的几率会按时还款。苏宁金融研究院的统计数据显示，至少有一笔房贷的申请人，在日后产生一个月以上的逾期的概率，是没有房贷申请人的逾期概率的一半。所以，在贷款审批过程中，金融机构会偏向对有房贷记录的申请者发放贷款。

(2)个人信用历史较长或信用类型较丰富。信用历史很短的消费贷款申请人，往往会被认为短期内急需用钱，存在一定的欺诈风险。而丰富的信用类型或较长的信用历史，往往意味着申请人得到了多家金融机构的认可，信用水平明显高于信用历史短的申请人。

一项公开数据显示，比如信用卡，信用卡使用经历不足两年的申请人，在日后产生一个月以上的逾期的概率，是有长期信用卡使用经历的申请人的逾期概率的1.5倍。

(3)教育水平较高。人行的征信报告不仅记录了信用历史，还记录了一些个人基本信息，例如教育水平。普遍来说，大专及以上学历的申请人的逾期率明显低于学历较低的申请人。

这三类征信记录会给贷款申请减分

(1)代偿记录。代偿是由于个人没有还款能力，而由担保人或保险公司代替偿还形成的记录，这属于最严重的违约行为之一。大部分有代偿记录的申请者会直接被拒绝贷款。

(2)逾期记录。如果只是有过一两次忘记还款的情况，并在相关机构催收后迅速还清，那么基本不会影响到以后的贷款审批。但有过多次逾期的，尤其是两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，申请贷款时，大概率会被拒绝。

(3)多次征信查询记录。在你每一次申请贷款或信用卡时，银行或相关金融机构都会查看你的征信报告，并向人民银行上报查询原因是“贷款审批”或者“信用卡审批”，而这一查询行为也会被记入报告中。无论贷款或信用卡是否申请成功、批准后是否使用，查询记录都不会消失。通常，在短期内有多次人行报告查询记录的申请人急需用钱，如果发放贷款，日后产生坏账的风险较高。

因此，想要提高贷款申请的通过率，一定要维持良好的个人征信记录，务必避免代偿和呆账的产生，尽量减少逾期的次数。同时，在申请贷款时要考虑充分，不要一时冲动在多家机构连续申请贷款，以免给自己的征信报告留下污点。

征信范围有多大？

超过1901万人有了“信用身份证”

金融信用信息基础数据库（简称征信系统）是社会信用体系建设的重要组成部分。重庆营管部介绍，截至2018年上半年，征信系统已累计收录重庆市24.4万户企业及其他组织、1901万自然人的信息。

近年来，征信系统在重庆陆续收录企业环保、个人住房公积金等相关信息，已累计采集3.1万余条重庆企业环保信息，以及413万重庆人的住房公积金缴存信息。

与此同时，征信系统的来源也在不断增多，以全面记录信息主体的一系列信用活动。目前，通过征信系统中，不仅包括国有银行、股份制银行、城商行、村镇银行等传统的金融机构，还将重庆地区的金融租赁公司、汽车金融公司、小额贷款公司、融资性担保公司、商业保理公司、融资租赁公司等机构接入征信系统，接入类型基本覆盖各类放贷机构。

2018年6月末，全市接入征信系统的机构达236家，其中各类地方法人机构接入193家，小贷、担保等类金融机构接入数量居全国前列，接入征信系统的互联网小贷机构数量占其批准数量的56.6%。

用在什么地方？

授信额度、利率水平、求职就业、出国签证等

信用报告的用途越来越广泛。重庆营管部称，信用报告作为放贷机构开展信贷审批的必需环节，目前已成为各放贷机构内控制度中防范风险的必要条件。信息主体的信用记录状况与授信额度、利率水平直接挂钩。

比如，金融机构已将其作为融资授信和风险定价的重要参考。2017年，重庆市通过征信系统查询企业和个人信用报告5138.2万次，2018年1-5月，查询企业和个人信用报告2588.7万次，同比增长80.8%。

此外，重庆营管部还在推动信用报告在政府部门和社会的应用，信用报告也逐渐从传统的金融业务领域向政府部门履职、任职资格审查、求职、出国签证等场景扩展，使用范围不断扩大，为建立“褒扬守信、惩戒失信”的社会氛围发挥了支撑作用。

信用报告的用途增多的同时，重庆营管部表示，重庆引入第三方征信机构参与中小企业信用体系建设。截至2018年6月末，全市已有25个区县与2家企业征信机构签订合作协议，共建辖区中小微企业信用信息服务平台，实现数据共享、联合奖惩、信用应用、宣传教育、信用惠民服务等功能，持续改善信用环境。

一、个人和企业信用报告谁能查？

答：1、根据《征信业管理条例》规定，征信系统为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。其中，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。建议公众定期查询，及时关注自身信用状况。

2、商业银行等提供贷款的机构在审批贷款、信用卡等信贷业务时，在取得信息主体书面同意并约定用途后，可通过征信系统实时查询其个人信用报告，无需信息主体提供。

3、在没有取得授权的情况下，任何机构和个人均无权查询信息主体的信用报告。法律规定可以不经授权同意查询的除外。

二、企业可在哪里自行查询信用报告？

答：目前可通过人民银行各分支机构柜面查询。

1、企业法定代表人向查询点查询企业信用报告的，应提供本人有效身份证件、企业的有效注册登记证件（工商营业执照或事业单位法人登记证等）、其他证件（机构信用代码证、企业贷款卡或组织机构代码证）原件及相关证件的复印件，并填写《企业信用报告查询申请表》。

2、企业法定代表人委托经办人代理查询企业信用报告的，除上述资料外，还应提供经办人有效身份证件原件及复印件、《企业法定代表人授权委托证明书》。

相关材料可登陆中国人民银行重庆营业管理部网站下载，网址为：chongqing.pbc.gov.cn。

三、个人可通过哪些渠道自行查询信用报告？

答：1、自助查询。通过个人信用报告自助查询代理点查询。

2、柜面查询。在人民银行各分支机构现场查询。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣