亚洲杯：“杀妻骗保案”始末：为3000万元白日梦疯狂投保 借泰国旅游杀妻

3000万元白日梦疯狂投保，人性泯灭借泰国旅游杀妻。

现年31岁的天津男子张轶凡，假借赴泰国旅游杀妻骗保，案件曝光后舆论哗然，国人心中也激起巨大的震惊波浪。

在目前可以确定的案情里，人们无法理解，一个人要怎样的人性泯灭才会选择如此方式，不惜长期谋划杀掉妻子，毁掉外人看来无比美好的家庭生活，并能假装和睦，“完美”躲过两家亲属的目光。

人们也无法知道，张轶凡究竟何时真正陷入混乱的奢侈消费、直播打赏和信用卡债务之中，让金融恶魔最终在他的心中掘开了这道可怕的深渊。

只是在案发后，亲人们才开始重新审视张轶凡。

见光的一面，是沉默寡言、老实本分、对妻子关心备至；另一面，却是神秘莫测、极度扭曲、被邪念所驱使的阴暗心理。

泰国杀妻，企图瞒天过海

女儿一家三口赴泰国旅游两天后，张礼义、汤雯丽夫妇于2018年10月30日下午接到了亲家打来的电话，说女儿出事了。此前的10月27日晚，女儿张小洁、女婿张轶凡带着20个月大的外孙女，从天津滨海新区国际机场登上飞往泰国普吉岛的飞机，毫无异样。

刚刚走进亲家屋里，听到女儿“游泳淹死”的消息，张礼义、汤雯丽夫妇瘫倒在地，随后四个老人都号啕大哭。

晚上8点，张礼义打电话给女婿张轶凡，询问女儿的死因。张轶凡说，前一天，即10月29日晚上，孩子睡着后，小洁提出到外面的游泳池游泳，没过多久，小洁让他进屋看看孩子，他在看孩子时不小心睡着，醒来后发现外面下起了小雨，出去一看，小洁漂在水池上。

电话里，张礼义询问女婿，水有多深，张轶凡说，差不多没头。张礼义问，有摄像头吗？张轶凡回答，没有。张礼义问池子有多大，张轶凡答，十几平方米……

张礼义心生疑惑，又不是大海惊涛，如此安静的环境，女儿为何会淹死？他很清楚，“小洁会游泳，从上小学就会。”

他再问，身上有伤吗？张轶凡犹豫片刻说，没有。他又问，外人能进去吗？张轶凡答，进不去。

张礼义挂了电话。

10月31日，张轶凡带着幼小的女儿回到天津。来到岳父岳母家，张礼义对张轶凡说，“准备准备，跟我一块儿回去，怎么着也得见到孩子。”当天晚上11点，小洁的父母与张轶凡和其他几名亲属就到达了泰国。张轶凡和小洁三叔住在一间房，但他随后进了岳父岳母的房间。

一进门，张轶凡就对岳父岳母扑通一声跪下，磕头，坦白说，“我跟小洁动手了”，他请求岳父岳母原谅他，并说自己已经为小洁购买了1700万元的保险，可以拿来抚养女儿。汤雯丽愤怒地说，“再多的钱我们也不稀罕，我们只希望我们的孩子活着……”

11月1日到达普吉巴东医院太平间，拉开尸体袋，张礼义夫妇震惊了。“孩子脖子上全是伤、肋骨上也是伤，腰上基本淤青了，几个指甲都劈了……”汤雯丽情绪失控，不让别人靠近，抱着女儿的尸体一声声呼唤，“妈妈亲亲，妈妈抱抱，你怎么走了就不回来了。”张轶凡也蹲在妻子的脚边默默流泪。至此，亲属们对张轶凡杀人的怀疑越来越重，三叔更是认定张轶凡作案。

但亲属们并没有立刻诘问，而是提议到泰国当地警察局，控告事发的著名网红酒店帕瑞莎的连带责任。当天下午，一行人刚到警局，张轶凡便被扣留审问。原来，案发后次日的10月30日，泰国警方就将死者的丈夫列为嫌疑人，但张轶凡很快回国，没能及时拘捕。此时隔着玻璃墙，张礼义夫妇看到，脱光上衣的张轶凡右臂上有许多伤痕。下午，张轶凡被警察带往医院，傍晚回到警局继续受审。

直到11月2日凌晨，警察对门外的家属喊道，“他承认了，快过来。”小洁父母哭着进了审讯室，质问张轶凡为什么杀死小洁，张轶凡回答，“不想过了。”汤雯丽愤怒地说，“你不想过了你放过我们呐，可以离婚啊，你不能杀我们呐。”

第二天，小洁亲属和警察一起去了事发的帕瑞莎酒店，因为里面住了新顾客，无法查看现场，他们只能返回警局。但警察为他们展示了一段录制好的案情视频。

在视频中，一位警察扮演小洁，张轶凡仍充当凶手，他捂着警察的嘴往水里按，等警察不再挣扎后，他在岸边的屋内坐了一会。他说，自己在20点50分拨打了前台电话，佯装求救。随后几天，张轶凡接受了当地法庭的听证会和继续调查。11月6日，警方出具死亡证明显示，小洁死因为“溺水”。

小洁的亲属于11月9日回国。二十天后收到泰国警方的尸检报告，让张礼义夫妇再次悲痛无比。尸检报告显示，小洁两侧手臂、胸部、肩部有多处伤口，两边眼膜有出血点，头皮、脖子两边、胸口有淤青，第5根肋骨折断，腹内出血，脾肾两边有淤血，肝撕裂。

“我们一听，哎呀，太狠了！肝都打碎了……”时隔了一个多月后，面对《凤凰周刊》记者，汤雯丽仍然抑制不住悲痛，掩面哭泣。张礼义仿佛能感受到女儿死前遭受的恐惧和痛苦，“（伤口和淤青）就是他给孩子掐的，往水里弄的时候，孩子跟他拼命了。求生的那种欲望……”

小洁的父母向媒体讲述案情。身后便是张轶凡、小洁一家三口住过的房间。摄影 陈龙

18份保单，疯狂投保3300万元

为什么杀死妻子？这是小洁父母和警方共同的疑问。

由于张轶凡主动提到了1700万元保险的事，小洁父母在11月3日便让国内亲属帮忙寻找这些保单，作为泰国警方破案的证据材料。11月4日，小洁的几位亲属和张轶凡父亲一同到夫妻俩的房子里寻找，从一床婚被里发现了4份保险合同。

4份合同均为人寿保险。其中，一份复星保德信“星安定期寿险”签订于2018年6月21日，保险金额150万元，期限30年，每年保费1380元；9月5日办理的同方全球人寿“（传世荣耀）终身寿险”，保额高达800万元，期限20年，保险费10.56万元/年；9月6日办理的太平洋人寿“爱相守定期寿险”，保险金额100万元，期限20年，保险费1350元/年；9月22日办理的阳光人寿“臻爱传家终身寿险”，基本保额666万元，期限20年，保费每年9.4572万元。

张轶凡在今年6月和9月办理的同方全球人寿、阳光人寿、太平洋人寿、复星保德信保险合同，4份合同保额共计

这4份寿险合计保险金额1716万元，保费合计约20.3万元。根据合同，投保人均为张轶凡，被保险人均为妻子张小洁，而“身故保险金受益人”均为张轶凡，收益份额为100%。这意味着，如果被保险人张小洁因故身亡，保险金将全归张轶凡一人所得。但4份保单上，被保险人的签名笔迹明显不一致，有些明显是“投保人”代签。这说明，张小洁生前很可能对丈夫的投保毫无所知。

同时，与这4分保单放在一起的还有一份手写记录，显示张轶凡可能还购买了另外5份人寿险，同样是他为张小洁投保，保额共计450万元，“法定受益人”为张轶凡。与指定受益人不同的是，法定受益人包括被保险人的配偶、孩子和父母4人，而张轶凡是第一顺序继承人。

另一张打印的投保清单显示，借助聚米、咔嚓保、象保保、保险师、700度等软件，张轶凡还投了弘康人寿、华贵人寿、横琴人寿、长生人寿等11份保险，保额在50万元至200万元之间不等。投保时间尚不可知。由于网络保险程序较为简单，张轶凡似乎陷入了疯狂状态。

加上最后一份保额为500万元的华夏保险，目前可查到的记录里，张轶凡总计投了18个人寿保险项目，保额总计3326万元。人寿保险之外，张轶凡的电脑显示，他可能还通过支付宝平台，向平安、泰康两家公司购买了两份保额50万元的综合意外险，受益人为“法定”。

完美伪装的婚姻生活

张轶凡和张小洁是经单位同事介绍认识的。2016年5月，相差两岁的两人结了婚，婚后不久，张小洁就怀了孕。

张轶凡和张小洁婚房里的动植物摆件张轶凡和、喜字。案发后，小洁父母将这些物品扔到了楼梯间。

即便事后回想两年半前的情景，汤雯丽仍然觉得当初的张轶凡是正常的，他们认可这个女婿。“我们觉得行，挺好。他也不抽烟、不喝酒，工作也挺好的，家庭也挺好的。再说他也比较关心我们家闺女，又是同事介绍的，我们也没多想。”

结婚时，张礼义夫妇给女儿买了一套房，又陪了80万元的嫁妆。婚礼后，两人去了斐济旅游。婚后的生活看起来幸福美满。家人回忆，小洁怀孕时，张轶凡经常端着水杯在妻子旁边说，“洁，喝点水吧。”

两家原来的家境都还不错，张礼义夫妇更是常常帮助他们。2018年4月，张轶凡提出再买一套房，为了满足购房资格，他们办理了假离婚。张礼义夫妇知道后，让他们赶紧复婚，并拿出了60万元。张轶凡的父亲也掏了110万元，合计170万。然而事后检查银行卡，张礼义夫妇才发现，陪嫁80万的那张卡上，只剩下几百块。4月新购房的合同上，不仅只写了张轶凡自己的名字，而且贷了60万元，其余金额不知所踪。

小洁家人向《凤凰周刊》提供的30多份信用卡消费账单上可以看到，2017年11月到2018年6月，张轶凡支出项目出现多笔不明的大额奢侈消费和转账还款，例如2018年2月22日在上海颐尊水疗康体会所消费8800元。从7月份开始，张轶凡的交通银行、广发银行信用卡开始向“财付通—繁星直播商城”和“广州酷狗计算机科技有限公司”（实为同一家视频直播公司）频繁支付，每次至少数百元，连续刷出以千元为单位的消费。此后，消费金额逐渐增加，例如7月17日消费2000元，18日两笔1000元，24日三笔1000元，29日一笔3000元，8月11日消费3000元，20日消费1.12万元，27日支出3200元。至9月，他还刷出两笔1万元的网联消费。

小洁家属在张轶凡的电脑里发现了158G的色情视频，由此可以断定，张轶凡大笔消费投入在了色情直播打赏。仅仅2018年9月，张轶凡的广发信用卡支出6.36万元，10月2日至5日4天内，广发卡转账支出6.45万元。

张轶凡还沉溺于奢侈品消费，8月7日他在路易威登消费1.37万元；8月17日他在天津滨海建国大酒店消费1000元；9月20日，他在天津一家珠宝店，POS支付了三笔费用，分别为32000元、48000元、50000元；10月，他背着家人去了福州，在丝芙兰化妆品店和希尔顿酒店合计消费4142元，一笔神州租车的支出为658元。张礼义认为，女儿对此也毫不知情，“在外头乱七八糟的事情，（花钱）一万一万的，谁家、谁的对象能承受？”

张小洁却对丈夫从无戒心和察觉。婚后，她对丈夫十分关爱，给张轶凡制作可爱的贴纸屏保照，给他设置甜蜜的微信昵称，还告诉朋友，她觉得张轶凡很可爱。小洁父母说，小洁内心善良，从小对人没有心机，结婚后家里的财务也全交给张轶凡打理，这就留下了隐患。

被害人手机里为老公张轶凡做的贴图

张轶凡沉默寡言。小洁的姨父回忆家族聚会，“看不出来（他有问题）。不多说话。别人说着哈哈大笑，他很少笑。也少跟长辈交谈。”汤雯丽说，孩子出生后的半年，他们一家三口就住在小洁父母家的房间里，后来小洁的奶奶得了脑血栓，家里不方便，他们回到张轶凡父母家住。“他在我这儿的时候，没有迹象。我们家女儿也不说什么。我们看着，觉得一家三口挺好的。也不往坏处想。”张礼义告诉《凤凰周刊》，辞职之后，张轶凡每天跟着妻子一起出门上班，一起下班回家，“我们根本就不知道，一点都没察觉。”

引渡存在可能

整整两年，张礼义一家没有发现张轶凡的任何异常。“他装得多好，他就是一个谜。”

此次夫妻俩提出去马尔代夫旅游，双方家长都反对，因为孩子只有一岁半，还太小。张礼义提议可以去海南，近一点。但张轶凡还是买了去泰国普吉的机票，他们就没再说什么。行前，张礼义给了夫妻俩1万块钱，并嘱咐他“不用给我们买东西，你们自己玩好了就行，平平安安回来”。张轶凡回答，“行。”

只是在事发回国，张礼义夫妇找到张轶凡的工作单位，才知道他在婚后半年就辞了职。但他们不知道，张轶凡在辞职的这两年里，每天都在做什么。事后小洁家人从电脑里找到了一份张轶凡的个人简历。

简历显示，张轶凡于2011年从天津一家科技大学的财务管理专业毕业，毕业后进入交通银行天津分行滨海金融街支行工作，直到2017年1月26日辞职。在“岗位职责及工作业绩”中，张轶凡自我描述，开始一年多，他担任综合柜员，随后便升任客户经理，“在担任沃德客户经理期间，曾获沃德客户经理圆桌骑士称号，至2016年底，OCRM系统中名下管理客户日均资产规模达1亿元以上，日均资产100万以上客户30至50人……”他评价自己，“工作态度积极，踏实努力，对客户以诚相待，以信为本。”

照片下的状态，他写道，“在职中，考虑换工作。”案件曝光后，该银行单位拒绝对记者透露张轶凡的任何信息。知情的朋友称，除短暂入职过一家保险公司外，张轶凡一直处于无业状态。

张轶凡瞒过了家人和朋友，他有时告诉朋友，他在做投标，有时又对另一个朋友说，自己在做劳保用品生意。在挥霍消费、奢靡生活之上，张轶凡完美编织着美满生活的假象。

张轶凡什么时候开始起意骗保？是否一开始就计划杀死妻子，来达成骗保目的？甚至有人推测，也许张轶凡和张小洁的结婚就是为了这个，实为“骗婚”。但这一切目前没有答案，张轶凡被泰国警方拘押，他在天津的朋友、亲人也保持沉默。只是张轶凡的父亲对儿子的行为痛心疾首，他告诉亲家，张轶凡“最近几个月变化很大”，但没说什么变化。他还多次怒言，“叫这恶魔死去吧，他害得咱全家家破人亡……”

12月10日，张礼义夫妇再次飞往泰国，将国内搜集的“骗保”证据递交给泰国警方。他们不懂泰语，打车都困难，好在遇到了一位律师，他的妻子会中文，因此他们聘请了这位律师。此外，他们还向中国驻泰大使吕健递交了一份求助信。他们担心泰国法律对张轶凡的罪行处罚过轻，事情曝光后，他们最大的愿望，就是希望将张轶凡引渡回国内，接受中国法律制裁。12月13日早上回到天津，一家人到墓地看望小洁，汤雯丽为女儿带去亲手包好的饺子，痛哭失声。

早在1993年8月，中泰两国就签订了《引渡条约》，虽然有希望将张轶凡引渡回国，但这还需两国司法和外交部门交涉，也将取决于泰国警方最终的调查情况。

张礼义夫妇也在国内求助于警方，12月3日，他们收到天津当地警方给出的立案书，由于凶杀发生在国外，天津警方暂时以保险诈骗为名立案。

截至目前，家人一直在引渡方面努力，“不能叫他逃之夭夭，希望给他引渡到国内，严惩这个恶魔。”

保险监管待完善

张轶凡是何时、如何生出“骗保”的邪念？这点暂时不得而知。那么，保险公司的程序有无漏洞？

资深保险经理雷女士告诉《凤凰周刊》，虽然保险合同上一般都要求投保人、被保险人亲自签字，但“代签”和“假签名”在业内非常普遍。“传统投保中，或者原则上，我是要亲眼看着你们俩签字的，但实际操作中，比如你说我太太出差去了，下礼拜才回来，你快递给我，难道我还会不同意吗？”很多时候，保险代理人即使明知道投保人在代签，但只要他表示“你不要让我看到就行”，撇清责任，便没问题。“我只需要告诉他，不是本人签名，将来有可能影响到合同的效力。”

雷女士说，由于意外险、寿险都涉及到投保人“自己的权益”，保险公司一般都怀着“善意”原则，“我相信你所说的每一句话都是真的”，对于投保人填写的各项信息，基本上都采信，并省略或淡化审核程序。“身体是你的，寿险更是要人死了才能赔，谁会用死去做代价呢？所以保险公司不需要审核，这也很难说是漏洞。”而实际情况中，保险公司对于投保人的各项信息也缺乏核查能力。

从《凤凰周刊》记者看到的4份纸质合同中，张轶凡的造假是极为明显的。在9月5日生效的“同方全球（传世荣耀）终身寿险”，保额为800万元，张轶凡勾选投保目的为，“保障家庭收入、保障子女教育、养老保障”，填写自己的信息为，“塘沽区大福仁酒店，经理，个人年收入55万，家庭年收入65万，180厘米、80公斤”。9月22日的阳光人寿终身寿险，保额666万元，他描述自己，“大福仁酒店，经理，年收入45万，来源为工薪，180厘米、95公斤……”后者将张小洁保至106岁。

雷女士说，保险行业中，每个公司和产品，要求审核的保额标准不一样。一般保额在三五百万元以下的，只需要面晤即可。而超过保额风控标准后，比如达到1000万元，保险公司会去投保人家里、工作单位调查实情，以防投保人做假。一般情况下，除了身体状况调查问卷，达到一定保额后，投保人还要填写《财务问卷》，还要做电话回访。在保额800万元的同方全球人寿合同中，张轶凡填写了《财务问卷》，除了夫妻二人的经济收入，他填写了个人房产（120㎡）、汽车（无）、个人存款（40万）等信息，但与前面矛盾的是，他将配偶工作情况写成“大福仁酒店经理，年收入40万。”

“保险公司没有能力、也没有精力去核实投保人的材料。我要求资产证明，纳税清单当然造不了假，但你说你有家公司，多大规模，捏造一份三表，房产证也是假的，我们能挨个去查吗？不能。我们认可你全是真的。

”保险公司不仅不确保财务资产证明的真假，电话回访通常也是走个形式。“你找个女的帮你回答，只需说，是的，我知道，我明白，就过了。”保险公司的底线是，第一，明确告知，造假会影响赔付效力；第二，赔付条件事关被保人自身的利益，如疾病、身亡等。“一个女的偷偷给老公办个保险，你还能不给办吗？她也是为亲人好。”

在实际的情况中，投保人和保险代理人都会秉持“简化环节”的心理，将保额降到风控线保额以下。“比如某个产品的风控线是1000万元，投保人说，我不想你们上我家、我公司来，我嫌烦。那么，双方就商议，把保额降到八百万或九百万。省得麻烦。”因此，雷女士做过的大部分寿险，都是一二百万元的。而如果一个人想买一个大额保险，但是身价不够，他可以拆分成小额，买多份保险，“这家保险公司买200万，那家保险公司买200万”。

按照目前张轶凡投的保险产品来看，雷女士认为，他很可能也是避开了各个公司的保额风控线，以躲避资产和信息审核。“他买了3000多万元，一家公司肯定不卖给你。他分着买，就是可以的了。所以他买了这么多。”在张轶凡的3份华贵人寿的“擎天柱”网络保险项目里，保额分别为线上150万元、线上200万元、线下150万元。雷女士说，这些网络保险更是连面晤都没有了，更别说审查。

雷女士说，保险行业也没有银行业那样的联网系统，不能查实投保人是否同时投了其他保险，因此对多投保行为无法控制。比如，张轶凡在那份同方人寿保险合同的“被保险人拥有的生效或正在申请中的保险（其他保险公司）”问题后，填写了“无”。

不过，所有人寿保险的免责条款里，都列明了不给付保险金的情况，第一条即规定：投保人故意杀害、伤害被保险人。

按照张轶凡的想象，妻子也许可以轻易杀死，杀死时妻子身上没有伤痕，岳父岳母不一定见到女儿尸体……而成功瞒过所有人之后，他就顺利得到3300万保险金。

但没有完美无瑕的杀人。“杀妻骗保”的计谋很快就败露了，张轶凡的保险合同几乎全部失效，他不但拿不到一分钱，还将承担法律的制裁。

截至本刊发稿，张轶凡的引渡尚无进展，而泰国方面的消息显示，该国警方拟以“蓄意谋杀罪”起诉张轶凡。根据泰国刑法，“蓄意谋杀”最高可判死刑。

（为保护当事人隐私，除张轶凡外，其他均为化名）

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