银法合作之平安样本-系统直连、信息化提升金融债权处置效率

不良资产存量规模又创新高，金融机构处置不良资产压力未缓解。

据银保监会数据，截至2018年三季度末，商业银行不良贷款余额较上季末增加751亿元，达2.03万亿元，不良率较上季末增加0.01个百分点至1.87%。据21世纪经济报道记者此前了解，以平安银行为代表的金融机构，已在科技赋能下，通过特管智能服务平台等连通多方，极大提高了不良处置效率。不过作为处置不良资产的重要参与方，法院诉讼、执行效率的高低也直接影响了不良资产的处置效率。

平安银行特管部综合管理部总经理龙健近日在接受21世纪经济报道记者采访时指出，从数量上看，大概80%的不良处置业务需经过法院处理。在大量繁琐的金融债权案件执行压力下，是否可通过技术手段提高效率、减轻人力负担，进而提升诉讼与执行的效率和效果，“银法”间都做了很多努力和尝试。

银法系统直连初探

龙健指出，从法院处理金融债权案件流程来看，主要分为两个环节：诉讼与执行。事实上，因为银行执行标准化的产品，胜诉的概率可达99.8%。但胜诉了能不能把钱拿回来，核心还是执行难的问题。

对于银行不良资产处置效率来说，诉讼层面的效率提升也尤为重要，目前银法正在尝试通过系统直连提升诉讼效率。21世纪经济报道记者了解到，各个省市法院系统目前正在逐步建立自己的信息化诉讼系统，但银行内部系统却少有与其直连。事实上，两者系统逐步对接将直接提高诉讼效率。

比如平安银行。据平安银行相关业务负责人介绍，目前该行已有平安特管智能服务平台，法院也有信息化平台，两个体系内部可以很大程度实现智能化，而此前在诉讼阶段，银行、法院还是一笔一笔手工纸质盖章寄送这种低效的方式。

目前，平安银行正在试点与广东高院与深圳中院的系统进行对接，未来可以实现银行按照接口标准准备电子化的诉讼材料。

而对于进入执行阶段的案件，信息化也将助推金融债权案件处置效率。该负责人举例指出，深圳中院鹰眼查控网系统通过信息化技术，通过整合被执行人户籍、出入境等信息“查人”，通过整合被执行人名下房地产、车辆、股权、证券、银行存款等财产信息“找物”，提升执行效率。而银行作为当事人一方，通过信息化手段，通过集成内外部信息，搭建了一个以找人、找财产两大功能为核心场景的一站式尽职调查平台，构建“客户画像”。在债权执行过程中，客户画像可以在债权开始违约时即发挥作用，银行通过主动与司法机构合作，在追讨失信债务人“跑路”、恶意逃废债中发挥更大的作用。

21世纪经济报道记者还从平安银行处获悉，银法双方目前正借助科技试图进行更多联动尝试。

记者获悉，司法部门也在与外部信息供应商合作，推进司法大数据的建设，金融机构借助国家公信力的平台建设，也将有更多机会与司法部门进行数据合作。

但从银法系统层面提升金融债权处置效率的合作落地实施情况看，细节层面功能仍有进一步完善空间。平安银行特管部法律专家周建康指出，银行与法院系统直连后的理想状态是完全通过线上进行文书往来和信息反馈。银法双方在信息系统对接过程中，需要进一步加强交流与合作，以降低社会成本。未来银行将更主动与司法部门沟通，提出作为使用方用户端的需求，推进智慧法院建设与执行智能化的发展。

深圳市中级人民法院科信处处长范列在接受21世纪经济报道记者采访时指出，法院通过信息化智能化，案件处置繁简分流等方式已在一定程度上缓解了案多人少的矛盾，提高了金融债权案件的处置效率。比如在深圳市福田区法院的信用卡团队，每位法官一年可以处置4000件信用卡案件，效率极高。

对于目前不够完善的地方，他认为，核心原因并不在于技术，更多在于与产品相配套的一些制度建设尚未健全。不过目前法院在产品设计时，会更多听取金融机构、当事人、社会各方的意见，转变思路，未来有助于相关配套的制度建设尽快落地。

源头提升处置效率

21世纪经济报道记者采访中发现，案件处置信息化、智能化是未来执行层面的大趋势。而金融债权处置信息化的未来建设，从法院执行层面，也有思路值得借鉴。

范列指出，未来应该把金融债权案件的裁判标准前置嵌入到金融机构的业务平台中去，在产品、交易的合约中就应该有所体现。

记者采访中还发现，从办案层面看，影响金融债权处置效率、产生扯皮的原因，往往是证据或合作瑕疵。比如目前常见的影响执行的情况是债务人跑路，就无法让法院的程序性材料在最短的时间内进行合法有效的送达。一旦进入公告，时间就被人为拉长。

但这类情况并不难解决，如果把送达地址确认书变成合同的一个条款，那一旦发生纠纷，以双方约定的地址进行投递即可，甚至可以考虑约定微信号或者电子邮箱地址作为送达地址。

范列进一步提出设想，随着科技更多应用于机构与法律体系，金融债权案件的处置效率还有更大提升空间。他指出，利用目前的人工智能技术，如果金融机构从签约开始，包括合同和附件在内，都能够按照造成纠纷的可能要素进行标准化设定，诉状、本金利息都可以自动生成，法院也完全可以通过线上方式完成庭审以及后续调解处置方案，可大大缩短办案流程。

（文章来源：21世纪经济报道）