记者丨张晓云编辑丨彭洁云
回首2018年风声鹤唳的网贷行业，就无法躲过“爆雷”这个关键词。
算起来，这已经是5年来的第三次雷潮了，但和前两次不同的是，此次肇始于年中的网贷雷潮伤害力度更大、范围更广，使行业深受重创，可以说是给网贷投资者们上了一堂昂贵的风险教育课。而在另一边，监管频繁发布关于整改验收的相关文件，备案时限一延再延，并且提出了双降（降规模、降数量）要求，给各家平台的备案前景蒙上一层阴影。
网贷天眼数据显示，截止2018年底，全国P2P网贷问题平台已增至4880家，远远高于目前显示为“正常运营”的1798家。市场信心出现滑坡，网贷行业余额也终结了前两年的高速增长，首现降势，截至2018年底，网贷行业贷款余额总规模达1.11万亿元，较去年下跌4.18%。
所幸，金融监管部门正在持续推进P2P风险化解工作，进行了多方位的整顿及“救市”，合规检查的靴子也在不断落地。经历“生死劫”后的网贷行业曙光已经不远了
以下是界面新闻对这一年中几家最具代表性的“问题”网贷平台的出事始末梳理：
唐小僧：高返平台的穷途末路
端午节假期，自称央企背景、交易额达800亿的网贷平台唐小僧出现“爆雷”，其母公司资邦金服被警方查封，引发广泛关注。
公开资料显示，唐小僧是资邦金服打造的一家网络借贷信息中介服务平台，实际在互金圈是著名的高额返利平台，被投资人戏称为“高返平台的站斗鸡”，这家平台持续不断送“羊毛”，包括天标、月标，除了返利外还送手机电脑等礼物。
除了不断返利外，唐小僧还热衷于赞助各种活动，广告投放遍地开花，曾在多部热播剧和综艺中冠名或投放贴片广告，还在分众传媒投了不少电梯广告。
唐小僧是一家没有风投融资的平台，所有的资金都来自于循环往复，也就说，这是个“庞氏骗局”。 值得注意的是，在爆雷前夕，算上羊毛后唐小僧的实际综合利率甚至达到了50%，可谓是末日狂欢。
7月13日，上海警方通报显示，资邦控股实际控制人在全国 10 余个省市开设“资邦财盈”线下门店及设立“唐小僧”、“摇旺理财”等线上平台，通过广告宣传、电话推销等方式，以允诺年化收益 5%-15% 不等高额利息为饵，对外大肆销售非法理财产品，涉案金额 380亿余元。
联璧金融：京东牵入P2P漩涡
6月21日，四大高返利平台（钱宝网、雅堂金融、唐小僧和联璧金融）中的最后一个——联璧金融“爆雷”，警方对其立案处理。联璧金融法人代表侬锦潜逃海外后，其与斐讯、顾国平的密切关联被愤怒的投资人起底，京东也卷入了漩涡，难辞其咎。
顾国平原为上市公司慧球科技（现为ST慧球，600566.SH）第一大股东和实际控制人，2016年爆仓出局，被迫出让剩余的慧球科技股权给另一个资本玩家鲜言，而后又失去了上海斐讯的控制权，随后进军互联网金融，成立了四川斐讯，搞出了“0元购”模式。
在联璧金融的高返利模式中，斐讯路由器是极为重要的一环。斐讯曾大规模在京东投放广告，用户通过京东平台的自营商城购买一款斐讯路由器获得一个K码，在联璧金融上激活K码，就能获得购机款全额分期返还，返还期数从3个月到12个月不等，相当于路由器白送。
不少用户经不住诱惑，便成了联璧金融的投资人，而原本籍籍无名的斐讯路由器迅速积累起了可观销量。至2018年1月，仅通过京东平台“0元购”斐讯路由器的用户就达到260多万，再加上其他平台和其他产品的数据，销售流水就达到10亿以上。
斐讯路由器“0元购”模式不但降低了联璧金融的获客成本，也刺激了斐讯产品的热销。今年618期间，斐讯对外宣称其总销售额破7.1亿，总销售量破72.2万台，其中在京东平台总销售额破4.6亿元，总销量破48万台，占斐讯总销售额的65%左右。而高销量进而再为联璧金融背书，如此循环，直至联璧金融出现兑付和提现危机。
此外，高息吸纳来的资金还再次流向资本市场——2016年底，上海炳通举牌上市公司绿庭投资（600695.SH），其一致行动人正是顾国平的四川斐讯旗下的上海康斐，上海炳通举牌资金中又有3亿资金来自于上海康斐的借款。
8月7日，上海警方通报显示，成功抓获“联璧金融”案主要犯罪嫌疑人，已先后对顾某平、韩某等30余名犯罪嫌疑人采取刑事强制措施，查冻涉案资产约3亿，并将出逃境外的犯罪嫌疑人侬某抓获归案，押解回国。
投之家：牵出网贷圈“卢家帮”的连环诈骗案
7月13日，作为网贷之家兄弟公司的深圳投之家平台传出逾期消息。7月14日，深圳南山公安微信公众号发布对“投之家平台”立案侦查的公告，称投之家涉嫌集资诈骗案已被立案侦查。随后，网贷圈的“卢家帮”浮出水面，由此牵出一起连环诈骗。
2017年起，卢家帮开始在市面上寻找打算出售的网贷平台，主要有两种手法：
一是拉来A股上市公司大股东，先是借给资金紧张的上市公司大股东一大笔钱，然后在上市公司大股东还不起时，要求这些大股东去收购网贷平台来收集资金，并由这些大股东做股权代持，而这个过程中卢家帮作为幕后指挥，以提升平台估值为由要求网贷平台提高代收。在提高代收时，要求平台发布卢氏家族指定的资产包，也就是将资金导流向卢氏家族企业，金额最后不知去向。
二是找到网贷圈的名人，比如网贷之家创始人徐红伟等。向徐红伟等人承诺高额中介费用，为其介绍平台，并利用徐和网贷之家的行业地位作变相背书。
由于网贷公司需要增信，面对上市公司入股更是求之不得，哪知道，自己是入了精心布置的局。
据统计，卢家帮通过这种手法入手了20多家网贷平台，目前警方明确定性的有人人爱家、投之家、天天财富、壹佰金融、中科金服、聚胜财富、翡翠岛理财、火钱理财、坚果理财、邦邦理财等十多家，均因涉嫌非法吸收公众存款或集资诈骗立案，涉案金额超过600亿。
2018年底，卢家帮核心人物 “大卢总”卢智建和“小卢总”卢立建先后被杭州警方抓获归案。
善林金融：殃及邻家便利店资金链断裂
P2P爆雷的“蝴蝶效应”还殃及到了便利店。
8月2日，很多北京市民发现前一天还在正常营业的邻家便利店突然停止营业，大门紧闭。随后邻家便利店被爆“因资金链断裂，168家门店全面关停”。
邻家便利店发布致供应商的“告知函”称，母公司将于8月1日起停止总部各项业务，并将陆续停止店铺营业。该“告知函”透露，母公司唯一的出资方受到上海警方调查，公司基本账户与一般账户被银行冻结。
告知函中所指的母公司虽未直接点名，但一切的线索指向了此前被查封的P2P平台——善林金融。
今年4月，上海市公安局官方微博“警民直通车-上海”曾发布消息称，善林（上海）金融信息服务有限公司（下称善林金融）涉嫌非法吸收公众存款，涉案金额逾600亿元。法定代表人周伯云、执行总裁田景升、“幸福钱庄”负责人陶剑勇等8人因涉嫌非法吸收公众存款罪已经浦东新区人民检察院批准被执行逮捕。警方通报指出，“善林金融”通过借新还旧的方式偿还前期投资人到期本息，系典型的庞氏骗局。
天眼查显示，邻家便利店的唯一出资方名为高通盛融财富投资集团有限公司，高通盛融则是善林金融创始人周伯云投资的公司之一。
据媒体报道，邻家100店开业时，善林金融的高层出席了开业仪式，而在善林金融内部，邻家便利店一直被视为“兄弟企业”，也不止一次地为善林金融的拉新提供加分，据说善林金融的员工在拓展用户时，往往都会以“老板不只做金融，还投资邻家便利店等实体经济”来为平台背书。
草根投资：资本游戏长袖善舞终爆仓
10月19日，浙江省杭州警方通报称，草根投资法法人代表、实际控制人金忠栲自首。超97亿的未兑付金额、数十万投资者，摇摇欲坠的草根投资在爆雷80多天后，轰然倒塌，一地鸡毛。
作为阜兴朱一栋的“迷弟”，草根投资实际控制人金忠栲依样画葫芦，也想在资本市场长袖善舞。过去的几年里，金忠栲通过草根投资这个P2P平台自融资金，构建了一个涉及到私募、上市公司、房地产等多个领域的庞大资金池。
从草根投资的资金流向来看，首先是收购商业地产项目。
根据后续警方通报，查封涉案公司及涉案人员相关房产20多处，位于贵州、金华、杭州、深圳、衢州等地，还查封了上海富建洒店、上海虹桥公寓、位于上海的某饭店房产1处等。
然后是借款给上市公司。
此前据媒体报道，先后给洲际油气(600759)、中弘股份(000979)、天业股份(600807)三家上市公司放款合计6亿，而这些上市公司还款能力欠佳，最终都没有还款。目前中弘股份已变成了“中弘退”，天业股份变成了“*ST天业”。
而洲际油气的情况也不容乐观。6月4日，草根投资曾宣布获得洲际油气领投的23亿元D轮融资。参考网贷圈“卢家帮”的手法，网贷公司借钱给上市公司救急，并以此要求上市公司为其代持P2P平台股权，对外则欺骗投资人是上市公司投资网贷平台，以此增信，只不过这一步已经来不及了。此后，洲际油气表示，“投资合作意向书仅为框架协议，后续签署正式协议会根据规定履行相关审批程序”。11月23日，洲际油气发布公告称，其大股东6.7亿股被冻结。
再来就是股票配资买壳。
第一个壳便是卷入风口浪尖的万家乐（000533）。12月19日，万家乐发布公告称，董事长陈环已经被逮捕、浙江翰晟的办公场所及部分物品被公安局查封。2016年，金忠栲的伙伴孙剑铖出面，斥资10亿，配资5亿，收购了万家乐17.37%的股份，成为万家乐大股东，而后曾担任草根投资的首席律师的陈环才担任了万家乐的董事长。按照如今的股票市值，草根收购和配资至少亏了10个亿。
第二个壳是港股上市公司汇银控股（01178.hk）。7月16日，汇银控股发布公告称，与草根投资达成战略合作，并委任金忠栲为执行董事。但有意思的是，汇银控股并未披露金忠栲及其表妹宗傲蕾增持股份的成本，只披露称金忠栲及宗傲蕾共同持有上市公司28.75%的股份。
小结
雷潮爆发后，金融监管部门正在持续推进P2P风险化解工作，进行了多方位的整顿及“救市”。
8月中旬，银保监会召集四大资产管理公司（AMC）高管开会，要求四大AMC主动作为以协助化解P2P的暴雷风险，维护社会稳定。8月底，中国信达在其业绩会上表示，公司已成立P2P风险处置专业小组，并深入调研分析该领域情况，与地方相关部门对接。
4个月后，首单资产管理公司（AMC）化解P2P风险落地。12月11日，信融财富发布公告称，东方资产天津市分公司对信融财富的项目借款2000万元本金已全额垫付并到账。
与此同时，合规检查的靴子也在不断落地。
8月中旬，全国P2P网络借贷风险专项整治办下发了《关于开展网贷机构合规检查工作的通知》，含108条问题清单。《通知》中指出，在网贷合规检查之后，根据三轮检查——机构自查、自律检查、行政检查情况，“基本符合信息中介定位和各类标准的网贷机构将接入信息披露和产品登记系统，经过一段时间运行检验后，条件成熟的机构可按要求申请备案。”
9月以来，各地监管陆续下发各自的P2P合规检查通知。在此背景下，网贷公司开始对不合规业务开始大刀阔斧的整改，积极迎接检查的准备。
历经“生死劫”后的网贷，备案的曙光仿佛就在不远处。
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